Cosa succede se la vendita all’asta non copre il debito?

Una casa viene messa all’asta per tentare di saldare i debiti del proprietario che non è riuscito a pagare rate del mutuo o altre spese legate a dei finanziamenti. La vendita all’asta è quindi una misura d’emergenza per provare a ripulire la persona dai suoi debiti. Ma funziona sempre questa manovra?

Purtroppo non è sempre così.
Andiamo a vedere gli scenari possibili.

Perchè una casa viene messa all’asta?

Come abbiamo anticipato, l’atto di mettere casa all’asta è deciso dal giudice per tentare di sanare i debiti della persona. Non viene deciso dal debitore, è un vero e proprio atto giudiziario. 

Una volta presa questa decisione, verrà stimato il valore dell’immobile tramite una perizia effettuata dal CTU, il consulente tecnico d’ufficio, che si occuperà di determinare il prezzo reale (individuando anche eventuali abusi edilizi o stati di occupazione). Per saperne di più, abbiamo scritto un articolo specifico su come viene svolta la perizia.

Determinato il prezzo, la casa può essere messa all’asta con tutta la documentazione necessaria per valutare l’acquisto o meno. Il debitore e i suoi familiari non potranno partecipare all’asta per riprendersi la casa in quanto ormai è considerato un bene pignorato per il risanamento dei debiti.

Ma una volta venduta si risolve tutto per il debitore? Non sempre. 

Purtroppo per il debitore, è molto comune che l’asta si ripeta più volte (vedasi il fenomeno dell’asta deserta) e ogni volta che il processo viene ripetuto il prezzo dell’immobile scende del 25%. 

Per questo comprare casa all’asta è molto conveniente in quanto si può risparmiare anche più della metà rispetto a un acquisto sul mercato libero.

Tuttavia questo potrebbe non saldare i debiti dell’ex-proprietario che quindi si ritroverà con il cosiddetto “debito residuo”.

In che modo si può estinguere il debito residuo?

Per risolvere totalmente il problema, si dovrà ricorrere ad altri pignoramenti (in caso di altri immobili o mobili di proprietà) oppure anche al pignoramento del quinto dello stipendio o da altri tipi di redditi. 

Se non si è in grado di provvedere al risarcimento, anche chi è stato segnalato come garante può aiutare a saldare il debito. 

Nelle situazioni più estreme, il debito potrebbe ricadere anche sui vostri figli e eredi. 

Come si calcola il debito residuo?

Solitamente il debito residuo è quello che resta una volta tolta la somma ripagata grazie al frutto delle aste. 

Però non è sempre così semplice calcolarlo. 

Nel caso il debitore non sia riuscito a pagare le rate del mutuo, per calcolare il debito residuo dovrà:

• Partire dal piano di ammortamento;
• Contare le rate già versate;
• Gli interessi e la quota capitale da versare. 

Quindi questo è tutto ciò che il debitore dovrà ancora ripagare.

In gioco c’è anche la prescrizione, ovvero, quando il debitore non sta pagando il suo mutuo e il creditore non avanza richieste di risarcimento. Dopo dieci anni di silenzio da parte del creditore, il debitore non dovrà più pagare. 

Ma anche qui c’è un cavillo: se è vero che il debito residuo si estingue dopo 10 anni, il termine però inizia a decorrere da capo ogni volta che il creditore si farà sentire per reclamare i soldi.

Quindi saranno realmente 10 anni solo nel raro caso in cui la banca non si faccia mai sentire. 

Il nostro consiglio per chi si trova in una situazione di debito è quello di essere a conoscenza di tutti i possibili scenari e organizzare al meglio i propri pagamenti.

Chi è GIVG

Dal 1995 noi di GIVG abbiamo consolidato la nostra esperienza nel campo delle aste giudiziarie diventando una figura riconosciuta da tutti: IL CUSTODE GIUDIZIARIO. 

Cosa fa il custode giudiziario? 

Si occupa di garantire lo stato dell’immobile all’asta finchè esso non sia venduto al miglior acquirente, di liberare l’immobile da eventuali occupanti e di accompagnare alla visione dello stesso gli eventuali interessati all’acquisto.

Ci occupiamo anche di gestire aste telematiche. Se siete in cerca di annunci aste, visitate il nostro portale fallcoaste per le aste immobiliari.

Continuate a seguirci per maggiori informazioni sul mondo delle aste giudiziarie, a presto!